Prepare a renegociação de suas dívidas

Se você possui dívidas, principalmente no cartão de crédito ou no cheque especial, e pretende renegociar as condições do empréstimo com seu banco, vale a pena conferir as análises e comentários a respeito do mais recente relatório do Banco Central (BC) sobre as operações de crédito do sistema financeiro nacional, para preparar a argumentação com seu gerente no momento da renegociação do débito.

Os empréstimos para pessoas físicas com atraso superior a 90 dias registraram o expressivo aumento de 50% nos últimos 12 meses, passando de R$ 24 bilhões em 2010 para R$ 37 bilhões em novembro deste ano. Essa é uma péssima notícia para os bancos porque implica na necessidade de reconhecer, nos seus balanços, as possíveis perdas devido à inadimplência dos clientes.

O BC impõem regras prudenciais que, na prática, limitam a possibilidade de concessão de novos empréstimos pelas instituições financeiras caso um volume expressivo de operações anteriormente contratadas não tenha sido quitado no prazo de vencimento estabelecido.

A regulamentação determina que o montante das provisões para eventuais perdas seja proporcional ao total de empréstimos em atraso e mais recentemente, de acordo com o post de Angela Bittencourt no blog Casa das Caldeiras, o BC resolveu olhar o crédito com lupa no Brasil. A partir do ano que vem todas as operações com valores a partir de R$ 1 mil serão monitoradas pelo Sistema de Informações de Crédito (SCR).

Para os banqueiros, a necessidade de provisionar possíveis perdas com empréstimos de liquidação duvidosa em seus balanços significa diminuir a capacidade de geração de lucros de suas instituições. Isso porque em vez de direcionar os recursos do banco para a conquista de novos mercados potencialmente rentáveis, a prioridade passa a ser resolver pendências antigas de operações já contratadas. Se a solução dos problemas for demorada, a instituição corre o risco de perder participação em mercados importantes que estão sendo desenvolvidos pelos concorrentes. Com certeza o seu gerente deve estar sendo pressionado para eliminar as pendências.

Outro efeito colateral do aumento das provisões para empréstimos problemáticos é a elevação do custo de captação de recursos no mercado. Se o volume de operações em atraso aumenta, ficando destacado no balanço do banco, os aplicadores de recursos em títulos da instituição começam a considerar que o risco do investimento é maior e passam a exigir taxas de juros maiores. Como consequência, o lucro do banqueiro diminui, pois ele tem que pagar mais caro para os investidores. É mais pressão sobre o gerente.

Em uma negociação racional, o banco terá todo o interesse em ajustar as condições do seu empréstimo para evitar que você fique inadimplente. Se o seu financiamento já está atrasado, a instituição financeira tem o incentivo para encontrar a solução para a situação o mais rapidamente possível.

Esse é, na média, o atual ambiente geral de negócios dentro das instituições financeiras no Brasil. Considerando este cenário e tendo em vista que o custo do cheque especial e do financiamento do cartão de crédito é proibitivo, evite usar essas linhas de crédito e pesquise condições mais vantajosas.

Não se sinta pressionado e procure fechar um acordo de renegociação de dívidas apenas quando tiver certeza de que será capaz de cumprir as condições pactuadas.